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　　一场覆盖国有大行、股份制银行及区域银行的信用卡App“瘦身整合”潮正在加速推进。12月22日，北京商报记者获悉，邮储银行将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将全部功能迁移至“邮储银行App”中，成为继中国银行后又一家推进信用卡线上渠道整合的国有大行。从早年凭借“金融+生活”生态布局成为获客留客核心抓手，到如今在存量竞争、用户增长见顶、用户体验分散等多重背景下集体“退场”，信用卡App的整合背后是银行业数字化战略从“跑马圈地”向“精耕细作”的深刻转型，也预示着信用卡线上服务将迈入“减量提质”生态整合的新阶段。

　　信用卡App整合趋势的演进逻辑，是银行业从互联网流量红利期的“跑马圈地”转向存量竞争阶段“精耕细作”的必然结果。武泽伟指出，早期独立App旨在覆盖特定客群与场景，如今在成本压力与用户体验需求下，整合以实现“一站式”服务成为共识。不同类型银行的考量各有侧重，国有大行资源雄厚但App矩阵庞杂，整合重在打通内部生态、实现协同；股份制银行面临更直接的盈利与活跃度压力，整合更为迫切；区域城农商行则主要受制于有限的科技投入，整合是控制成本、集中服务本地客群的务实选择。

　　“长远看，信用卡的线上服务渠道将以手机银行主App为核心，但不会是完全单一的依附关系。”武泽伟预测，未来将形成“主App+多元化轻量触点”的矩阵模式。主App将升级为集成金融与生活服务的“超级平台”，而信用卡等业务的个性化服务，会通过主App内的独立模块，以及嵌入微信小程序、生活服务平台等更轻量的形态来承载。整合后的数字化转型路径是“减量提质”，即削减冗余入口，同时将资源集中于主App的功能深化、体验优化、生态构建及智能化水平提升上。

　　“银行独立App固然能够强化信用卡业务的精细化运营，但在当前环境之下独立App过多一方面会增加银行的运营负担，包括开发、维护等各类成本，另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主营业务，但落地到现实动作上，主要还是由于维护信用卡App运营的性价比下降，带来的营收盈利贡献有限，因此需要缩减该类业务的成本，对于银行机构而言属于大势所趋。”苏筱芮进一步指出，从长远来看，信用卡业务的线上服务渠道不一定会完全依附于手机银行主App，其他新的服务形态（如小程序、生活服务平台嵌入等）确实有可能补充甚至替代现有模式。未来银行需要强化“一个银行”数字化战略，基于本行业务特征与用户喜好，从操作体验、性能安全、用户黏性等层面完善各项业务的线上化整合，不断改进与提升用户体验水平。